离婚时财产债务怎么分割？这是很多面临婚姻变故的夫妻最现实、也最让人焦虑的问题。下面我用比较通俗的口吻，把关键点、常见误区以及一些实用建议讲清楚，帮助你在情绪和法律之间找到相对理性的方向。

一、先说基本原则：共同财产与个人财产
在我国婚姻法和相关司法解释里，财产通常分为“夫妻共同财产”和“夫妻一方的个人财产”。共同财产一般包括婚后所得的工资、奖金、经营收益、继承或赠与如果明确写给夫妻双方等等；个人财产则多指婚前财产、婚后明确属于一方的赠与或遗嘱指定、以及一方婚前的债权债务（未被共同使用或没有转换为共同财产的情况下）。

关键原则是公平：离婚时财产的分割以照顾双方生活需要、兼顾贡献和照顾无过错方为出发点，法院裁决通常偏向平均分配共同财产，但也会考虑具体情形调整。

二、债务如何处理？
债务分为夫妻共同债务和个人债务。共同债务是为了夫妻共同生活或共同生产经营所负的债务，比如为家庭开销借的款、共同经营企业借的款，通常需要夫妻双方共同偿还。个人债务则属于一方个人名下，且与家庭或共同生活无关（比如个人赌博欠款、婚前个人负债），原则上由该方承担。

但实践中辨别很复杂：例如一方婚前借款婚后用于夫妻共同生活、或婚前债务婚后被另一方以共同名义承担，这种情况下债务可能被视为共同债务。法院在认定时会看债务用途、是否有证据表明另一方知情并受益、债务发生时间和偿还情况等。

三、常见争议与误区

1. “房子一定是共同财产”？
   不一定。如果房子是婚前一方以个人资金购买并登记在一方名下，且没有转化为夫妻共同财产（比如没有明确赠与或双方共同还贷的事实），原则上可认定为个人财产。但若婚后双方共同还贷、装修、或房产证变更为共有，法院可能认定为共同财产或对另一方给予补偿。

2. “欠债都要平均分”？
   也不全是。只有被认定为夫妻共同债务的部分才需共同承担。个人债务原则上由债务人承担，但若有证据表明债务用于夫妻共同生活，法院可能判为共同债务。

3. “写了口头约定就能保住财产”？
   口头承诺在法律上证据力很弱。重要的财产安排最好有书面协议（如婚前财产协议、离婚协议），并尽量留存交易凭证、转账记录等书面证据。

四、如何在离婚时更稳妥地处理财产债务

1. 收集和保留证据
   把所有与财产、借款、投资、收入相关的书面材料、银行流水、合同、收据、聊天记录等保存好。证据是法院裁判和谈判的依据。

2. 先协商再诉讼
   如果可能，优先通过平和方式协商或选择调解、协议离婚。双方达成书面离婚财产债务分割协议并履行，可以节省时间成本和精神负担，也能避免让法庭裁量的不确定性。

3. 明确债务承担与偿还方式
   离婚协议里要写清楚债务的具体数额、承担人、偿还期限、违约责任等。对于不能立即分清归属的债务，可约定由谁先偿还并由对方在未来补偿或一起承担。

4. 谨慎处理共同经营的企业
   夫妻共同经营的企业涉及股权、债务、经营权等复杂问题，最好请专业律师和会计介入，进行资产评估、债务清理后再分割或处置。

5. 考虑子女抚养和生活保障
   财产分割不能只看钱多钱少，还要考虑孩子抚养、无收入方的生活保障。法院在判决时往往会兼顾这些因素，协商时也应把孩子利益放在首位。

五、遇到特殊情况怎么办？

1. 一方隐藏、转移财产
   遇到这种情况，需要尽快搜集证据（银行流水、交易记录、关联账户信息等），可以请律师申请财产保全或调查令，防止对方进一步转移或变现。

2. 债务数额不明或争议大
   可申请法院查明债务事实，或先做财产保全，避免债权人先行执行导致夫妻一方权益受损。

3. 跨国婚姻或国外财产
   涉及境外资产、外国法律适用问题时，建议咨询有涉外经验的律师，明确适用法和执行难点。

六、总结——理性、证据、专业
离婚时财产和债务的分割既有法律规则，也充满现实复杂性。情绪激动时容易做出不利决定，所以保持冷静、早做准备、重证据、找专业帮助很重要。优先尝试协商达成书面协议；若协商不了，收集证据、申请财产保全并通过诉讼维护权利。尤其是在房产、企业股权和大额债务问题上，建议及时请律师和专业评估人员介入，避免因信息不对称或程序失误而造成